持病持ちの方で、「保険に加入したいけど、持病があって保険に入れない」と思っているそこのあなたにお伝えしたい話を今回コラムにしました。
私のところにご相談をされに来られるお客様の中で、このようにおっしゃられる方がいます。
「でも、保険ショップに相談に行ったときには入れる保険は無いって断られましたよ。だから諦めてました」
という方が多数いらっしゃいます。
近時では新型コロナウィルスが流行していることで、保険に関するニーズは高まっています。
ご安心ください。全ての方ではありませんが、私のところに相談された方の9割近くの方は、ご紹介した保険会社に満足されてご加入をされたといった実績があります。
ではなぜ多くの保険種類を取りそろえている保険ショップで紹介してもらえないのか、保険選びのコツをお伝えしたいと思います。
目次
なぜ保険ショップで紹介してもらえないのか?
理由は一つだけで、保険ショップの担当によって知識にかなりの差があります。
皆さんは保険ショップの仕組みをご存じでしょうか？
保険ショップとは、乗合の代理店と言って、複数社の保険会社を取扱うことができる保険の代理店のことを指します。また、保険ショップはスーパーやデパート、商業施設の中で店舗型として存在することが多く、所謂来店型ショップと言われております。
保険ショップは、店長と呼ばれる上司の元、部下の方が窓口業務をしています。お給料を貰う仕組みであり、上司の指示を部下が聞くといったスタイルです。
ここで問題となるのが一定額の固定給が貰えるということと、上司の指示を受けるというところです。
一定額の給与を貰えるということは、人によっては給料だけ貰えれば良いと考える人も一定数いる為、自己研鑽を怠る人も多くいます。その為、店舗によっては知識向上を怠り、例えば持病でも入れる保険について、「詳しくない」といった事象が発生します。特に中心部から離れた地方に多いです。
また、「上司からの指示」というものがあります。「上司の指示」ということは、会社の方針です。各保険代理店では、推奨会社と言って、推奨している保険会社以外の商品は会社の方針で勧めないといったことがあります。
あなたがまさしく加入できるであろう持病でも入れる保険を推奨していない保険会社の商品であれば、勧められることは無いということになります。
ただし保険ショップは複数社保険会社を乗りあっている為、加入できる保険事態は私の経験則上全てではありませんが、確かに存在するため、保険ショップで断られても、詳しい方に相談して加入するということはできます。
持病の方でも加入できる保険とは！？
①特別条件付きで保険に加入する
例えば女性特有の病気（子宮内膜症や子宮筋腫等）をお持ちの方であっても、子宮に関わる病気以外は保険がおりるといった部位不担保という条件付きで医療保険に加入するといった方法があります。また、当初契約した時よりも保険料が割高になって加入する方法もあります。これらは審査した保険会社の判断によります。
②緩和型の保険に加入する
告知項目が少なく、保険料が通常の保険（医療保険や死亡保険）に加入する際、一般的な保険に加入する時よりも告知項目が少なく申し込みができる為、あなたの持病が告知項目に一つも該当しなければ加入できるものがあります。一般的な医療保険より保険料は割高ですが、保険に加入することができます。
③死亡保障が一定期間削減して加入できる
死亡保険に加入する際、仮に2000万円の保険に加入する際に、2年間～5年間は1000万までの死亡保障しか付かず、3年目以降からは死亡保障が2000万まで保険金がでるといった条件付きで加入できることがあります。
④無告知型の保険
まとまったお金（100万以上）を運用できる一時払いの生命保険や、年金保険で身体の告知が必要なく加入できる生命保険があります。無告知の為、持病があっても告知が無い為加入することができます。
以上のように、持病持ちでも加入することができる生命保険は存在します。しかしながらいくら保険商品を取りそろえていても、紹介者の知識や経験によっては、紹介さえしてもらうことはできず、加入ができないといった方が多数いらっしゃいます。
最後に
私は保険・資産運用・住宅ローンを得意とするファイナンシャルプランナーです。
持病の方の保険相談にご好評を頂いております。
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